Năm năm trước khi nghỉ hưu là thời điểm quan trọng bởi bạn cần xác định xem mình có thực sự đủ khả năng nghỉ việc trong khoảng thời gian đó hay không. Quá trình nghỉ hưu thành công hay không phụ thuộc rất nhiều vào mức độ chuẩn bị mà bạn đã làm từ trước tới nay và kết quả của sự chuẩn bị đó.
Nếu bạn đã chuẩn bị sẵn sàng về mặt tài chính, bạn có thể tiếp tục duy trì lối sống, thói quen sinh hoạt, chi tiêu và sẵn sàng nghỉ hưu. Nếu bạn chưa chuẩn bị thì có thể sẽ mất thời gian hơn 5 năm hoặc có sự thay đổi lớn trong lối sống hiện tại và hưu trí của bạn.
KEY TAKEAWAYS
- Nếu bạn hy vọng nghỉ hưu sau 5 năm nữa thì bây giờ là thời điểm tốt để thực hiện phân tích nhu cầu nghỉ hưu thực tế.
- Ước tính số tiền bạn dự định chi tiêu mỗi năm bằng việc theo dõi ngân sách hiện tại.
- So sánh chi phí dự kiến với thu nhập hưu trí một cách hợp lý.
- Ước tính tuổi thọ và đảm bảo tài sản khỏi những căn bệnh mãn tính.
- Nếu chi phí quá cao hoặc thu nhập quá thấp, bạn phải điều chỉnh ngân sách ngay từ bây giờ.
Bạn cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu?
Không thực hiện phân tích nhu cầu nghỉ hưu hợp lý là một trong những lý do khiến nhiều người gặp khó khăn về tài chính sau khi nghỉ làm. Ở cấp độ cơ bản nhất, tính số tiền cần chi tiêu khi nghỉ hưu của bạn bằng việc nhân thu nhập hiện tại với một tỷ lệ % được đề xuất (chẳng hạn 70% hoặc 80%). Đây là giả định rằng chi phí của bạn sẽ giảm sau khi nghỉ hưu nhưng chưa chắc đã đúng.
Vì thế bạn cần áp dụng một cách toàn diện trên tất cả các khía cạnh tài chính, các mục có thể ảnh hưởng đến dòng tiền và chi tiêu của bạn. Bạn có thể trả lời những câu hỏi như:
Chi phí của bạn trong thời gian nghỉ hưu là bao nhiêu?
Hãy thử lập danh sách các nhu yếu phẩm cần mua, hóa đơn, những trải nghiệm mà bạn muốn chi tiền để có được và ước lượng giá của chúng mỗi tháng là bao nhiêu. Bạn có thể sử dụng ngân sách hiện tại làm căn cứ, rồi loại bỏ đi những chi phí mà sau này không còn áp dụng như: phương tiện đi làm, trang phục công sở… và tăng những khoản chi cho nghỉ hưu như: hóa đơn tiền điện, phí khám sức khỏe định kỳ…
Khi kiểm đếm các nguồn tài chính, đừng quên bất kỳ tài sản nào có thể tạo ra thu nhập hoặc bán đi lấy tiền mặt như máy móc, bất động sản…
Bạn sẽ có bao nhiêu thu nhập?
Bước tiếp theo, hãy cộng tất cả các nguồn thu nhập bạn có được khi nghỉ hưu:
- Trợ cấp xã hội, bảo hiểm xã hội…
- Tiền lãi từ các khoản đầu tư.
- Bất kỳ tài sản nào mà bạn có thể bán, cho thuê hoặc nhận thu nhập định kỳ: bất động sản, tiền thuê nhà, tiền bản quyền…
Làm bài toán nghỉ hưu
Khi đã thiết lập chi phí dự kiến và thu nhập bạn nhận đường thường xuyên, bước tiếp theo là xác định số tiền bạn cần rút thêm từ khoản tiết kiệm hưu trí và các tài sản mà bạn vừa kiểm kê ở trên.
Ví dụ cụ thể cho bài toán:
- A dự định nghỉ hưu trong 5 năm nữa.
- Chi phí hưu trí hàng năm của A là 75% thu nhập trước khi nghỉ hưu.
- A dự định thời gian nghỉ hưu kéo dài khoảng 20 năm.
- Thu nhập hàng năm hiện tại của A là 250 triệu/năm và mức tăng lương mỗi năm là 5%.
- Thu nhập từ các chính sách an sinh xã hội như bảo hiểm, trợ cấp là 70 triệu/năm.
- Số dư tài khoản hưu trí của A hiện là 1 tỷ với lãi suất 7%/năm.
Kết quả sẽ như sau:
- Số tiền A cần có để nghỉ hưu trong 20 năm là 3.5 tỷ.
- Số tiền tiết kiệm từ quỹ hưu trí mà A có sau 5 năm nữa là 1,31 tỷ.
- Số tiền từ trợ cấp hàng năm sau khi nghỉ hưu là 1,4 tỷ
- Như vậy trong vòng 5 năm tới, A sẽ có 2,71 tỷ nhưng vẫn chưa đủ để sẵn sàng nghỉ hưu. A còn phải bù vào 790 triệu trong 5 năm tới để đạt được con số 3,5 tỷ. Trung bình mỗi năm khoảng 158 triệu.
Dựa vào con số này, A sẽ cân nhắc tiết kiệm thêm từ khoản thu nhập chính 250 triệu/năm của mình và gia tăng quỹ hưu trí bằng các khả năng ở mục các nguồn thu nhập kể trên.
Sự kiện và hoàn cảnh cụ thể của bạn sẽ tạo ra các kết quả khác nhau. Chẳng hạn bạn tiết kiệm được nhiều hay ít, bảo hiểm của bạn như thế nào, bạn có thêm nguồn thu nhập nào khác và thời gian nghỉ hưu của bạn dài hay ngắn…
Bạn có đang đi đúng hướng?
Nếu kết quả phân tích nhu cầu nghỉ hưu cho thấy bạn đang đi đúng hướng thì xin chúc mừng, bạn chỉ cần bổ sung thêm cho quỹ hưu trí và điều chỉnh lại một vài chỉ số cho phù hợp. Nhưng nếu kết quả phân tích cho thấy bạn chưa sẵn sàng về mặt tài chính để nghỉ hưu sau 5 năm nữa thì đây là một số điều bạn cần xem xét.
- Bạn có thể thay đổi lối sống để giảm đáng kể chi phí hàng năm không?
- Bạn có thể tăng số tiền đóng góp vào tài khoản hưu trí trong 5 năm tới để chúng tạo ra đủ thu nhập sau khi bạn nghỉ hưu không?
- Bạn có thể làm việc bán thời gian khi nghỉ hưu để kiếm thêm thu nhập bổ sung không?
Nếu không làm gì nhiều để giảm chi phí và tăng thu nhập, lựa chọn tốt nhất là hãy trì hoãn việc nghỉ hưu thêm vài năm nữa. Bạn làm việc càng lâu thì càng có nhiều thời gian và tiền để tiết kiệm và thời gian bạn dựa vào khoản tiết kiệm hưu trí để sống sẽ ngắn lại.
Khi nào nên đánh giá lại kế hoạch nghỉ hưu?
Bạn nên thường xuyên xem lại kế hoạch nghỉ hưu và các tài khoản của mình vì hoàn cảnh của bạn có thể thay đổi theo thời gian. Các yếu tố dễ dàng thay đổi như: thu nhập, hoàn cảnh sống của gia đình, các biến động về kinh tế, lãi suất, chính sách phúc lợi…
Ngoài ra, khi bạn càng già thì khả năng chấp nhận rủi ro của bạn càng giảm nên bạn càng ít có khả năng đối mặt với những khoản đầu tư rủi ro cao. 5 năm cuối trước khi nghỉ hưu là thời điểm quan trọng để bạn chuẩn bị nước rút và đánh giá hoàn cảnh để ra quyết định đúng đắn nhất.
Imota - Ví Blockchain mọi người. Với Imota, bạn có thể dễ dàng đầu tư crypto bằng chuyển khoản ngân hàng, giao dịch nhanh chóng, an toàn, bảo mật. Ngoài ra, Imota đang có chương trình giới thiệu bạn bè tặng 5 BUSD và đào Otara miễn phí 3 phiên mỗi ngày
Tham gia cộng động Imota ngay để cập nhật những thông tin, dự án mới nhất.
Facebook: https://www.facebook.com/imota.fanpage
Telegram: https://t.me/imotagroup
Twitter: https://twitter.com/Imota_app